Viele Personen wissen bereits jetzt, dass die gesetzliche Rentenversicherung nicht ausreichen wird, um später einmal den Lebensstandard halten zu können. Deshalb ist es sinnvoll, sich zusätzliche Bausteine zu suchen, mit welchen man seine Rente aufstocken kann.
Die ETF Rentenversicherung dabei eine beliebte Option, da sie gegenüber dem eigenständigen Investieren in ETFs 2 wesentliche Vorteile hat. In diesem Beitrag erfährst Du, welches die 7 besten Anbieter sind und worauf Du bei der Auswahl achten solltest.
Was ist eine ETF Rentenversicherung?
Bei der ETF Rentenversicherung handelt es sich um eine private Rentenversicherung, über welche Du die Möglichkeit hast, in ETFs zu investieren. Die monatlichen Beiträge investierst Du in von Dir ausgewählte ETFs und profitierst bis zur Rente im Idealfall von einer positiven Wertentwicklung.
Zur Rente kannst Du Dir dann entweder den gesamten Betrag auf einmal auszahlen lassen oder Dich für eine lebenslange Rente entscheiden.
Der Vorteil einer solchen Versicherung ist, dass Gewinne, welche während der Einzahlungsphase erzielt werden, erst bei der Auszahlung versteuert werden müssen. Und auch dann hast Du steuerliche Vorteile.
Denn die bis dahin erzielten Erträge werden nicht mit der Kapitalertragssteuer von 25 Prozent plus Kirchensteuer und Soli versteuert, sondern mit Deinem individuellen Steuersatz, der meist niedriger ist. Außerdem musst Du nur die Hälfte der Gewinne versteuern.
Diese steuerliche Sonderbehandlung und die Garantie einer lebenslangen Rente sind die 2 wesentlichen Vorteile einer solchen Rentenversicherung im Vergleich zu einem klassischen ETF Sparplan.
Für wen kommt eine ETF Rentenversicherung infrage?
Grundsätzlich kann jeder eine ETF Rentenversicherung abschließen. Sie ist aber vor allem eine Ergänzung, zum Beispiel zur gesetzlichen Rentenversicherung. Aufgrund des Risikos ist es nicht empfehlenswert, bei der Rentenvorsorge vollständig auf diese Versicherung zu setzen.
Wenn Du aber in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst und Du Deine Rente etwas aufstocken möchtest, dann ist die Rentenversicherung mit ETFs eine gute Wahl.
7 Anbieter im Vergleich:
Nachfolgend findest Du 7 beliebte Anbieter im Vergleich
1. myPension
myPension Zusammenfassung:
- App verfügbar
- Mindestbeitrag: 25 €
- Portfolio aus 7 ETFs
- niedrige und transparente Kosten
- Ablaufmanagement verfügbar
Einer der großen Vorteile von myPension ist, dass eine App verfügbar ist und Du auch online eine Übersicht über Dein Portfolio hast. Bei myPension stehen aktuell nur 7 Fonds zur Auswahl, wobei es sich allerdings bei allen um ETFs handelt, was sich positiv auf die Kosten auswirkt. Der Mindestbeitrag liegt bei 25 Euro.
Insgesamt gehört myPension zu den günstigsten Anbietern. Bei Abschluss zahlst Du eine einmalige Installationsgebühr von 149 Euro. Ansonsten zahlst Du langfristig nur eine jährliche Kontoführungsgebühr von 36 Euro und Verwaltungskosten (inklusive Fondskosten) von 0,67 Prozent.
Ein Ablaufmanagement ist verfügbar, wobei 10 Jahre vor Renteneintritt damit begonnen wird, die ETFs in schwankungsarme Anleihen umzuschichten. Beitragsänderung und Entnahmen sind kostenlos und können über die App schnell vorgenommen werden.
Mit fast 30 Euro hat myPension zudem einen sehr hohen garantierten Rentenfaktor. Allerdings ist der Anbieter noch recht neu, wodurch Du ein etwas größeres Risiko eingehst.
Vorteile:
- hoher Rentenfaktor
- App verfügbar
- niedrige Kosten
- sehr flexibel
- Ablaufmanagement verfügbar
Nachteile:
- neuer Anbieter
2. Allvest
Allvest Zusammenfassung:
- passive und aktive Anlagestrategie stehen zur Auswahl
- Mindestsparrate: 25 €
- Online-Konto für Überblick
Bei Allvest hast Du ebenfalls den Vorteil, dass Du die Verwaltung Deiner Rentenversicherung online vornehmen kannst, wodurch Du jederzeit einen guten Überblick über Dein Portfolio hast.
Die Anlage besteht aus 2 Bausteinen: dem Sicherungsvermögen und dem Renditebaustein, wobei es sich um eine Strategie aus ETFs, Indexfonds und aktiv gemanagten Fonds handelt. Je nach Risikobereitschaft kannst Du hier selbst eine Strategie auswählen.
Der monatliche Mindestbeitrag liegt bei 25 Euro und Einmalzahlungen sind ab 1.000 Euro möglich. Die Kosten bei Abschluss liegen bei etwa einem Prozent, sind aber von der Strategieauswahl und anderen Faktoren abhängig. Zusätzlich fallen jährliche Verwaltungskosten zwischen 0,8 und 1,4 Prozent an.
Vorteile:
- online Übersicht
- geringe Kosten
- Mindestbeitrag von 25 Euro
- Strategie kann jederzeit gewechselt werden
Nachteile:
- nur Strategie mit Gewichtung wählbar, kein eigenes Portfolio
3. Nürnberger NFR 2910
Nürnberger NFR 2910 Zusammenfassung:
- Anzahl Fonds: 40
- Mindestsparrate: 25 Euro
- Rebalancing und Ablaufmanagement verfügbar
Bei der Nürnberger Versicherung stehen insgesamt 40 Fonds zur Auswahl, wobei Du in insgesamt 10 Fonds gleichzeitig investieren kannst. Ein Fondswechsel ist einmal pro Monat möglich. Die Fondskosten liegen zwischen 0,2 und 2,78 Prozent pro Jahr.
Der Mindestbeitrag liegt bei 25 Euro im Monat, wobei Du Zuzahlungen ab 500 Euro vornehmen kannst. Einmalzahlungen sind ab 2.500 Euro möglich. Du kannst die Beitragszahlung zudem bis zu 3 Jahre am Stück pausieren. Darüber hinaus bietet die Nürnberger Versicherung ein Ablaufmanagement und das Rebalancing an.
Die Kosten sind hier relativ hoch. Die Abschlusskosten liegen bei 3,5 Prozent und die Verwaltungskosten 4,9 Prozent vom jährlichen Beitrag. Dafür ist der garantierte Rentenfaktor mit 27 Euro ebenfalls hoch.
Vorteile:
- hoher Rentenfaktor
- Rebalancing und Ablaufmanagement verfügbar
- geringer Mindestbeitrag
- etablierter Anbieter
Nachteile:
- hohe Kosten
- geringe ETF Auswahl
4. ERGO Rente Chance
ERGO Rente Chance Zusammenfassung:
- Anzahl Fonds: 70
- Mindestsparrate: 25 Euro
- Rebalancing und Ablaufmanagement verfügbar
- hohe Flexibilität
Mit der Rentenversicherung von ERGO* kannst Du Dein Portfolio aus etwa 70 verfügbaren Fonds zusammenstellen, wobei es sich bei 12 um ETFs handelt. Dabei kannst Du bis zu 20 Fonds in Dein Portfolio aufnehmen und diese bis zu 12-mal im Jahr kostenlos wechseln.
Die Fondskosten sind insgesamt niedrig und bewegen sich zwischen 0,2 und 2 Prozent, je nachdem, ob Du ausschließlich ETFs oder auch aktiv gemanagte Fonds in Dein Portfolio aufnehmen möchtest. Der monatliche Mindestbeitrag liegt bei 25 Euro. Einmalzahlungen sind ab 2.500 Euro möglich. Zuzahlungen kosten 2,5 Prozent und sind ab 500 Euro möglich.
Der garantierte Rentenfaktor liegt etwa bei 25 Euro, wobei der genaue Wert von Faktoren wie der Laufzeit abhängig sind. Die einmaligen Abschlusskosten liegen zwischen 0,7 und 0,8 Prozent. Jedes Jahr fallen zudem Verwaltungskosten von bis zu 1,5 Prozent an.
Vorteile:
- große Auswahl an ETFs
- Portfolio aus bis zu 20 Fonds möglich
- hohe Flexibilität
- niedrige Mindestsparrate
- etablierter Anbieter
Nachteile:
- hohe Kosten
5. CosmosDirekt Flexible Vorsorge Smart-Invest
CosmosDirekt Zusammenfassung:
- Mindestsparrate: 25 €
- 100 % nachhaltige Fonds
- keine Zuzahlungen und Einmalzahlungen
- 39 Fonds und ETFs
Bei CosmosDirekt kannst Du Dir Dein Portfolio aus 39 Fonds komplett selbst zusammenstellen, wobei aber nur wenige ETFs verfügbar sind. Das Besondere ist, dass alle Fonds und ETFs zu 100 Prozent nachhaltig sind.
Einmalzahlungen und Zuzahlungen sind nicht direkt möglich, sondern nur über eine Änderung der Beitragshöhe, die Du aber jederzeit anpassen kannst. Der Mindestbeitrag liegt bei 25 Euro.
Die Einstiegskosten liegen bei 2,5 Prozent der Beitragszahlungen in den ersten 5 Jahren. Die Verwaltungsgebühren liegen zwischen 5,4 und 10 Prozent, abhängig vom Anlagebetrag und der Vertragslaufzeit. Der garantierte Rentenfaktor ist mit knapp 20 Euro sehr niedrig.
Vorteile:
- 100 % nachhaltig
- Mindestbeitrag: 25 €
- eigenständige Zusammenstellung des Portfolios
Nachteile:
- niedriger Rentenfaktor
- keine Zuzahlungen und Einmalzahlungen
6. WWK Premium FondsRente 2.0
WWK Zusammenfassung:
- Auswahl aus über 100 Anlagen
- Mindestbeitrag: 25 €
- hohe Kosten
- Zuzahlungen kostenpflichtig
Bei der WKK kannst Du Dir ein Portfolio aus 100 verschiedenen Anlagen investieren, darunter auch mehrere ETFs. Du kannst Dir Dein Portfolio aus bis zu 10 Anlagen selbst zusammenstellen und in der ersten 6 Jahren auch verändern. Der Mindestbeitrag liegt bei 25 Euro im Monat.
Ein Nachteil bei der WKK sind die Kosten. Die jährlichen Verwaltungskosten liegen bei 3,55 Prozent. Zusätzlich kommen mehrere einmalige Kosten in der Grundphase hinzu sowie weitere Kosten in der Auszahlungsphase. Die Kosten für Zuzahlungen liegen zudem bei 2,5 Prozent.
Die Effektivkosten liegen damit insgesamt bei 3,41 Prozent und sind vergleichsweise hoch. Der garantierte Rentenfaktor von etwa 26,5 Euro ist dafür aber ebenfalls leicht über dem Durchschnitt.
Vorteile:
- guter Rentenfaktor
- große Anlagenauswahl
- etablierter Anbieter
- Mindestbeitrag von 25 €
Nachteile:
- hohe Kosten
- wenig Flexibilität
7. EUROPA Fondsgebundene Rentenversicherung
- 27 ETFs stehen zur Auswahl
- Mindestbeitrag: 25 €
- niedrige Kosten
Die fondsgebundene Rentenversicherung von EUROPA zeichnet sich vor allem dadurch aus, dass Du hier die größte Auswahl an ETFs hast. Aktuell stehen nämlich 27 Stück zur Auswahl. Dabei sind auch mehrere nachhaltige Optionen verfügbar. Das Portfolio kannst Du Dir zudem komplett selbst zusammenstellen.
Sonderzahlungen sind bis zu 6-mal im Jahr möglich und Du kannst jederzeit die Beitragshöhe anpassen. Der Mindestbeitrag liegt bei 25 Euro. Einmalzahlungen sind ab 3.000 Euro möglich. Außerdem steht ein Ablaufmanagement zur Verfügung.
Die Abschlusskosten liegen bei 2,5 Prozent auf die Vertragssumme. Die Verwaltungskosten liegen bei jährlich bei 0,69 Prozent. Insgesamt sind die Kosten bei EUROPA damit vergleichsweise niedrig.
Vorteile:
- 27 ETFs verfügbar
- niedrige Kosten
- Mindestbeitrag von 25 €
Nachteile:
- max. 6 Zuzahlungen pro Jahr
Worauf sollte man bei einer ETF Rentenversicherung achten?
So attraktiv eine ETF Rentenversicherung zu sein scheint, gibt es dennoch einige Punkte auf die Du achten solltest.
Kosten
Die Kosten sind bei einer Rentenversicherung mit ETFs ein wichtiger Faktor. Insbesondere hohe Verwaltungsgebühren, welche jedes Jahr anfallen, können sich sehr negativ auf die Wertentwicklung und damit auch die spätere Rente auswirken.
Gleichzeitig gilt es darauf zu achten, ob für Zuzahlungen oder die Änderung des Beitrags Gebühren anfallen. Wem diese Punkte wichtig sind, sollte darauf achten, ob diese Service-Leistungen kostenlos verfügbar sind.
Außerdem solltest Du überprüfen, ob Du Dein Portfolio selbst zusammenstellen kannst. Teilweise ist das nämlich nur begrenzt möglich, wobei Du dann manchmal auch in aktiv gemanagte Fonds investieren musst, die höhere Kosten verursachen.
Rentenfaktor
Der Rentenfaktor besagt, wie hoch Deine Rente einmal sein wird. Der Wert wird in Euro angeben und entspricht der monatlichen Rente, welche Du pro 10.000 Euro an Kapital erhalten wirst. Man unterscheidet dabei zwischen dem aktuellen und dem garantierten Rentenfaktor.
Letzterer ist der, welchen Du bei Renteneintritt garantiert bekommen wirst und ist niedirger als der akutelle. Der aktuelle Rentenfaktor ist weniger aussagekräftig, da er sich abhängig von der Entwicklung der Lebenserwartung verändern kann.
Hast Du zum Beispiel ein Kapital von 240.000 Euro und einen garantierten Rentenfaktor von 25 Euro, dann kannst Du mit einer zusätzlichen Rente von mindestens 600 Euro im Monat rechnen.
ETF Auswahl
Die Rentenversicherung mit ETFS ist noch relativ neu. Deshalb haben manche Anbieter aktuell nur eine kleine Auswahl an ETFs, die Du in Dein Rentenportfolio mit aufnehmen kannst. Falls Du besondere ETFs in Deinem Portfolio haben möchtest, kann es sein, dass es dafür nur wenige Anbieter gibt.
Positiv ist aber, dass fast alle Anbieter zumindest den MSCI World anbieten und es mittlerweile auch viele Anbieter gibt, bei denen man in nachhaltige ETFs investieren kann.
Fast immer stehen auch aktiv gemanagte Fonds zur Auswahl. Falls Du diese mit in Dein Portfolio aufnehmen möchtest, solltest Du beachten, dass die jährlichen Verwaltungsgebühren höher sind und es häufig zusätzlich einen Ausgabeausschalg gibt.
Flexibilität
Wichtig ist, dass Du bei der Rentenversicherung mit ETFs Deine Sparrate jederzeit erhöhen und auch Einmalzahlungen vornehmen kannst, was aber bei den meisten Anbietern der Fall ist.
Außerdem solltest Du darauf achten, dass Du die Beitragszahlung unterbrechen kannst und eine vorzeitige Beendigung des Vertrages möglich ist.
Darüber hinaus solltest Du schauen, ob ein Rebalancing möglich ist, um auf Kursschwankungen reagieren zu können. Falls Dir das wichtig ist, kannst Du auch auf ein Ablaufmanagement achten. Dabei wird Dein Portfolio kurz vor Renteneintritt schrittweise auf Anlagen umgeschichtet, die weniger stark schwanken.
Finanzstarker und etablierter Versicherer
Die Versicherung bei einem etablierten und finanzstarken Versicherer abzuschließen hat den Vorteil, dass es weniger wahrscheinlich ist, dass dieses Unternehmen insolvent geht. Dann ist es wahrscheinlicher, dass es auch in schwierigen Zeiten seinen Verpflichtungen nachkommt.
Entscheidest Du Dich für ein Start-up, dann gibt es keine Historie, die darüber Auskunft gibt, wie sich das Unternehmen in Krisenzeiten verhält, wodurch Du ein höheres Risiko eingehst.
Welche Alternativen gibt es zur ETF Rentenversicherung?
Die ETF Rentenversicherung, ist eine vergleichsweise sichere Methode sein Geld sinnvoll im Alter anzulegen. Doch viele Menschen suchen nach zusätzlichen oder alternativen Möglichkeiten, um ihre finanzielle Sicherheit im Alter zu gewährleisten. Neben der ETF Rentenversicherung, gibt es weitere Alternativen, die individuelle Bedürfnisse und Lebenssituationen besser berücksichtigen können.
ETF Sparplan
Anstatt über eine Versicherung in ETFs zu investieren, kannst Du das Geld auch in einen Sparplan stecken. Zwar hast Du hier nicht die Garantie einer lebenslangen Rente und auch weniger steuerliche Vorteile, dafür hast Du aber eine deutlich größere Auswahl an ETFs.
Außerdem fallen weniger Kosten an. Bei vielen Banken und Online-Brokern kannst Du einen Sparplan kostenlos (ausgenommen TER) oder zu sehr geringen Preisen besparen. Du kannst Dir Dein Portfolio komplett selbst zusammenstellen und kannst zudem die Sparrate jederzeit ändern oder pausieren, ohne dass Kosten anfallen.
Allerdings solltest Du auch einen ETF Sparplan nicht als alleinige Vorsorge nutzen, sondern aufgrund des Risikos nur als Ergänzung oder Baustein der privaten Altersvorsorge. Zudem setzt das eigenständige Investieren ein paar Grundkenntnisse voraus.
Riester-Rente
Die Riester-Rente richtet sich zwar vor allem an Arbeitnehmer, allerdings können in vielen Fällen auch Beamte oder Selbstständige einen Vertrag abschließen. Bei der Riester-Rente zahlst Du jährlich bis zu 4 Prozent Deines Bruttogehaltes ein und profitierst dabei von staatlichen Förderungen.
Die Zulage liegt bei 175 Euro im Jahr, wobei für jedes Kind, welches vor 2008 geboren wurde, 185 Euro und für jedes Kind, welches danach geboren wurde, 300 Euro hinzukommen. Außerdem kannst Du die Beiträge von der Steuer absetzen.
Von der Riester-Rente profitieren vor allem Personen mit geringem Einkommen und vielen Kindern. Denn auch wenn Du nur geringe Beiträge zahlst, erhältst Du die vollen Zuschläge vom Staat.
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